広島市で住宅購入、頭金は2割入れるべし！？
2021/10/19
こんにちは！
広島市・府中町で活動しています、株式会社AXCISの臺原です。
めっきりと寒くなりましたね！
涼しくなったらバーベキュー、キャンプ、釣りに行こうと思っていたら、涼しくなるどころか寒くなってしまいました。
平年並みの気温に戻ってくれればいいのですが・・・。もう少し秋を感じたいですね。
さて、この度の質問。
「住宅を購入するのに、頭金は2割以上入れたほうがいいの？」
住宅購入する際、資金繰りをどうすれば一番いいのか気になり、プロの方に相談したところ、「頭金は2割は入れないと、将来不安ですよ。」とアドバイスを受けたとのことでした。
しっかりと資金繰りを考えて、住宅購入を考える姿勢は素晴らしいと思います。
でも、ちょっと待ってください！
本当に頭金をそんなに入れる必要ってあるのでしょうか？
私は、銀行が貸してくれるのなら、満額借りたほうが良いという考えです。
なぜそう思うのか、解説します。
頭金を入れたほうがいい理由は？
そうアドバイスをした理由は、
・借金が少ない方が良いのは当然
3,500万借金するよりは、頭金700万出して2,800万円を借金しましょう。何かあった時のリスクが少ないです。
・毎月の返済額が少ない方が良い
これからの時代、リストラ、倒産、給料の減額、何があるかわかりません。万が一のために、月々の支出の固定費は少なくしましょう。
・35年の利息は馬鹿にならない
借入期間が長い分、利息金額も当然大きなものになってきます。少しでも利息の負担を少なくしましょう。
なるほど、確かにそうかもしれません。
でも、20年以上前ならそうかもしれませんが、現代では少しずれているのではないでしょうか？
何が少しずれているのか？
一番の理由は金利です。
ひと昔前のように、金利が5％とかなら絶対に借入金額は少ない方が良いです。
しかし、今の住宅ローンの金利は1％以下です。
ネット銀行とかだと0.5％とかあり、本当に恐ろしい低金利時代です。
例えば、
3,500万円の住宅を購入するとします。35年返済でボーナス払いなしです。
金利5％ 月返済額176,640円 返済総額74,189,088円 利息分39,189,080円
金利1％ 月返済額 98,799円 返済総額41,495,997円 利息分 6,495,997円
恐ろしい差です。金利5％だと、元金以上の利息を払わなければなりません。確かに借金は恐ろしいですね。
では、金利1％で2割の700万円の頭金を入れた場合と比較してみましょう。
頭金なし 月返済額98,799円 返済総額41,495,997円 利息分6,495,997円
700万頭金 月返済額79,039円 返済総額33,196,798円 利息分5,196,798円
確かに、頭金をいれると返済総額は当然少ないし、利息も約130万少なくなります。
月返済額も約2万円少ないです。
「やっぱり有事の時のリスクを考えると、頭金を入れておいた方がいいでしょ！？」
・・・本当にそうでしょうか？
リスク回避にならない
そもそも、「有事」っていったいどんな時でしょう？
毎月払えていた住宅ローンが払えない時ですよね。
・体を壊して働けない。
・倒産やリストラで職が無くなった。
・毎月の収入が激減した。
・急な出費があり、他でも借金をしてしまった。
この様に思ってもないことが起こってしまい、収入がなくなる・減った時です。
さて、この様な一大事な時に、
「毎月の返済が2万円ほど少なくて助かったわ～。」
「いや～利息が130万円違うからよかったわ～。」
そんなこと思いますか？
有事な時に一番大事なのは現金です。
何かあった場合、月にたった2万円支出が少ないでは何の助けにもなりません。なんのリスク回避にもならないということです。
それよりも、自由に動かせる700万円を手元に置いておく事です。何かあった時に、何とでも対処出来る金額です。
それでもなんともならない状態なら、一刻も早く売却した方が良く、頭金がどうのという話ではありません。
まとめ
「借金はしない方が良い」「借入は少ない方がいい」は金利が高い時代の話です。
今のように金利が1％なら「借金した方が良い」「借金は多い方がいい」と言ってもいいくらいです。
先々、本当に何があるのか分かりませんので、リスク対策は必要です。万が一の時に、一番助けになるのは現金です。
金利が高くなれば、繰り上げ返済すればいいだけの事で、ずっと低金利なら満期まで借りておけばいいと思います。
また、住宅ローン控除もありますので、頭金を入れるメリットはほぼ皆無だと思います。
お金に余裕があっても繰上げ返済はおススメしません。他の投資に回した方がお得にだと思います。
もちろん、人によってとらえ方は違うと思いますが、昔のイメージで判断していてはいけないことが多々あると思いますので注意が必要ですね！
